借錢沒有寫借據該怎麼辦？還要得回來嗎？律師解析「無書面借貸」的舉證方法與訴訟策略

俗話說的好：「有借有還，再借不難。」親友之間的借款，通常是依賴彼此之間的情感信賴，台灣人的習性也很有趣，很多人會認爲白紙黑字的借據，是對於彼此情感的不信任，所以在借錢的過程當中，拒絕簽立借據並以此作為信任的象徵。但沒有白紙黑字的借款，就像是考驗人性的貪婪，許多紛爭也是因此而起。但其實借錢沒借據，在法律上是完全不影響借貸契約的成立，所以不是只有白紙黑字才會成立，依最高法院判例意旨，消費借貸契約的訂立，法律上並沒有應以書面為之的規定，口頭約定一樣有效。所以最大的問題以及真正的難題，並不在於契約成立與否，而在於一旦對方翻臉不認帳，出借人要怎麼證明「這筆錢是借款」。

依最高法院81年度台上字第2372號判決意旨，主張金錢借貸關係存在的人，消費借貸舉證上必須同時證明兩件事，包含金錢確實交付，以及雙方對「這是借款」有意思表示合致；如果只證明了金錢交付，卻無法證明借貸的合意，法院不會認定借貸關係存在。這代表就算手上有整年的轉帳紀錄，也未必能打贏官司，因為對方隨時可以主張這筆錢是贈與、還債或其他名目。謙曜國際法律事務所在協助當事人的過程當中，會依照實際處理的順序，說明無書面借貸為什麼難打、該怎麼補強證據，以及支付命令與訴訟怎麼選。

❖ 借錢沒寫借據怎麼辦？借貸不以書面為成立要件

借錢沒寫借據怎麼辦？放心，不會因為沒有書面資料就不成立。依民法第474條，消費借貸指一方移轉金錢所有權於他方，並約定他方以同種類、品質、數量之物返還的契約，條文本身並未要求必須以書面訂立，依最高法院27年渝上字第3240號判例意旨，消費借貸契約的訂立，法律上並無應以文字為之的規定。

⦿ 為什麼法律不要求一定要有借據？

因為消費借貸屬於不要式契約，法律著重的是雙方是否真的達成借貸的合意、金錢是否確實交付，而不是有沒有簽署特定形式的文件；民間金錢往來本來就經常發生在信任基礎之上，法律沒有理由把不成文的借貸關係一律排除在保護之外。依最高法院18年上字第1422號判例，金錢之借貸本可僅憑個人信用，並不以有保證人或抵押品作為契約成立要件，這也呼應了消費借貸看重的是雙方的真實合意，而非形式上的擔保或文件。所以說借錢通常都是基於雙方之間的情感信任，但情感信任畢竟是無形的連結，建議不要隨意挑戰人性的貪婪。

⦿ 沒有借據，契約真的有成立嗎？

消費借貸在法律上屬於要物契約，除了雙方要有借貸的合意，還必須實際發生金錢交付的行為，契約才會成立；單純口頭約定要借多少錢，在錢還沒真正交付前，契約尚未成立，任何一方都可以反悔，不構成違約。所以沒有借據不影響契約成立，真正決定契約是否成立的，是有沒有符合要物契約的兩項要求「金錢的實際交付」，以及「借貸意思的合致」。

❖ 只有轉帳紀錄能證明借款嗎？舉證的核心難題

「我這幾年的轉帳紀錄都有保留，應該可以證明我們之間有借貸關係吧？」但很抱歉，只有轉帳紀錄不足以證明借款關係存在。依最高法院81年度台上字第2372號判決意旨，主張金錢借貸關係存在者，須就金錢之交付及借貸意思表示互相一致，兩項要件都負舉證責任，若僅證明有金錢之交付，未證明借貸意思表示互相一致者，尚不能認為有金錢借貸關係存在。這是無書面借貸案件中，出借人最容易誤解，也最常在法庭上吃虧的關鍵。

⦿ 為什麼單純匯款紀錄不夠？

轉帳紀錄只能證明金錢確實從一方流向另一方，無法單獨證明雙方對這筆金錢有「借款、日後要歸還」的合意；依實務見解，交付金錢予他人的原因關係相當多樣，包括買賣價金、贈與、租金、薪資、投資等，借貸只是其中一種可能。所以出借人拿出銀行明細，只能證明「我確實匯了20萬元給對方」，卻證明不了「這20萬元是借給對方、對方答應要還」。法院不會單憑金流紀錄就推定雙方存在借貸關係，而是要求出借人另外舉出能證明借貸合意的證據。

⦿ 對方可能用什麼理由反駁「這不是借款」？

實務上常見的抗辯理由包括主張這筆錢是贈與、是償還先前欠出借人的舊債、是投資款項、是購買商品或服務的價金，或是雙方合資的分擔款，只要對方提出合理的另一種解釋，舉證責任就會落回出借人身上，要求其進一步排除這些可能性。舉例來說，如果雙方曾經有生意往來，對方很可能主張這筆匯款是貨款或分潤，而不是借款；如果雙方是情侶或親屬關係，對方也可能主張這是贈與。出借人如果無法提出對話紀錄、還款約定等其他佐證，單憑一筆轉帳，很可能在對方合理的抗辯下敗訴。

❖ 沒有借據，還能靠哪些證據補強？

在沒有借據的情況下，想要證明借貸意思表示合致的關鍵證據，包括通訊軟體對話紀錄、簡訊、電子郵件，以及借款前後雙方就金額、用途、還款時間的具體討論；這些對話內容，正是彌補單純轉帳紀錄不足以證明借貸合意這個缺口的核心武器。如果有具體提到「借」「還」「利息」「什麼時候還」等字眼的對話，越有辦法證明彼此之間的金流往來是借貸關係。

⦿ 對話紀錄該保留哪些內容？

能有效佐證借貸關係的對話內容，通常包含以下幾類：

⦿ 借款當下明確提及「借」、金額與用途的對話
⦿ 對方承諾還款時間或分期方式的訊息
⦿ 匯款前後雙方確認帳號、金額的往來紀錄
⦿ 對方事後承認欠款、表示會還的任何文字紀錄
⦿ 提及利息或報償約定的對話內容

其中最有力的證據，是對方事後仍然承認這筆錢是借款、表示會歸還的文字紀錄，即使已經拖欠一段時間，只要能取得對方類似「我知道欠你這筆錢」「最近手頭緊，晚點還你」的訊息，都能直接補強借貸合意的舉證。對話截圖必須要完整保留原始檔案，包含日期時間與帳號名稱，避免對方事後質疑截圖遭到剪接或竄改。

⦿ 事後才想到要補強證據，來得及嗎？

來得及。即使當初借款時沒有留下任何書面或對話證據，仍然可以在發現對方不還錢後，主動透過通訊軟體或存證信函向對方確認借款事實，只要對方在回覆中承認或沒有明確否認這筆借款，這份事後取得的對話紀錄同樣具有證據力。實務上建議的做法，是傳送具體載明金額、借款日期的訊息，例如「之前借你的10萬元，原本說好這個月要還，想跟你確認一下還款時間」，如果對方回覆承認金額與借款事實、只是請求延期，這份對話就能直接用來補強借貸合意的舉證；如果對方已讀不回或否認，也能作為後續提告的重要事證，顯示出借人確實有主動求償的行動。

除了對話紀錄，還可以透過其他途徑輔助證明借貸合意，例如借款當時是否有第三人在場見證、匯款時附言欄有沒有註記「借款」等字樣、對方是否曾經清償過部分金額、雙方過去是否有類似的借還模式可以佐證交易習慣。特別是匯款附言欄的註記，雖然只是簡單幾個字，卻是相對容易取得，也具有一定證明力的證據，建議日後若有借貸往來，務必在轉帳時於附言欄註明「借款」或具體用途，這個小動作能大幅降低日後舉證的困難。由於每件案例的證據組合都不盡相同，舉證策略也需要因案調整，謙曜國際法律事務所建議在整理證據的階段就先諮詢律師，評估手上現有的資料是否足以支撐借貸合意的主張，必要時協助規劃補強證據的具體做法。

❖ 親友借錢不還怎麼辦？從協商到法律程序的選擇

親友借錢不還最困擾的除了失去的錢財以外，還有人情壓力的考驗。如果還想要維護親友關係的話，建議依序採取三個步驟，先透過對話正式確認借款事實與還款時間，再來考慮以存證信函正式催告，若對方仍不理會，再視情況選擇聲請支付命令或提起民事訴訟。這三個步驟由輕到重，能讓出借人在保留關係與正式求償之間，找到合適的施力點。

⦿ 支付命令適合哪種情況？支付命令可以做什麼？

支付命令適合對借款事證已經有相當把握，且預期對方不會提出異議的情況；依民事訴訟法規定，債權人就金錢請求可以向法院聲請支付命令，不須開庭、聲請費用低廉，債務人於20日內未提出異議者，支付命令即可作為執行名義聲請強制執行。聲請時應具體記載借款金額、借款日期與請求依據，並檢附能證明金錢交付與借貸合意的相關資料。由於支付命令的核發不經言詞辯論，程序快速，是無書面借貸案件中相當常用的第一個法律行動。

取得確定的支付命令後，如果對方仍不主動清償，出借人可以持這份支付命令作為執行名義，向法院聲請強制執行，查封扣押對方名下的財產或存款。所以支付命令特別適合證據相對充分的案件，因為一旦順利取得確定的支付命令，就不必再經過冗長的訴訟程序，直接進入實際的求償階段。相反的，如果出借人自己都不確定手上的證據能不能說服法院，貿然聲請支付命令，然後遭對方異議轉入訴訟，反而拖長了整體處理的時間。所以為什麼會建議，如果無法確認相關事證是否足以聲請支付命令時，可以先聯繫謙曜國際法律事務所，讓專業律師來替債權人評估相關事證，以及協助處理後續程序。

⦿ 對方對支付命令提出異議，接下來怎麼辦？

如果債務人在法定期間內對支付命令提出異議，依民事訴訟法規定，支付命令於異議範圍內失其效力，案件會視為債權人聲請支付命令時已經提起訴訟或聲請調解，直接轉入通常訴訟程序，債權人須依規定補繳裁判費。這代表如果預期對方很可能對借款事實有爭執、會提出異議，不如直接評估提起民事訴訟，把之前提到的對話紀錄、轉帳明細等證據完整整理成訴訟資料，由法院依雙方提出的證據，判斷借貸關係是否成立。訴訟過程中，法院也可能傳喚雙方到庭說明借款經過，出借人若能清楚陳述借款的時間、地點、金額與約定，並搭配前述證據佐證，勝訴的機會會明顯提高。

❖ 有借據與無借據的舉證難度對照

❖ 常見法律問題｜借錢沒借據常見問題

Q1：借錢沒有借據怎麼辦？借錢一定要寫借據嗎？

Q2：只有轉帳紀錄能證明借款嗎？聊天紀錄可以當證據嗎？

Q3：要對方還錢需要借據嗎？怎麼證明「借錢」存在？

Q4：朋友欠錢不還可以報警嗎？親友借錢不還該怎麼辦？

❖ 在龐大的利益面前，不要輕易考驗彼此的信任

借錢是一件非常考驗彼此關係的事情，尤其是在親友之間的借貸。這種關係的借貸很常沒有借據，在借錢沒有借據的狀況下要如何證明彼此之間的借貸關係，才是最大的考驗。單純的轉帳紀錄僅能證明金錢交付，但並無法證明借貸合意。所以如果真的不幸因為錢財讓彼此關係受損，就應該及早整理對話紀錄、主動向對方確認借款事實，然後在必要時透過存證信函正式催告。沒有借據不代表求償無門，但確實需要更有系統地補強證據，才能在對方翻臉否認時，讓法院相信這筆錢真的是借出去的。

謙曜國際法律事務所協助債權人處理無書面借貸的求償爭議，從借貸合意證據的整理與補強、存證信函的擬定，到支付命令的聲請與後續民事訴訟的策略規劃，協助出借人在證據薄弱的處境中，盡力把該拿回的錢追討回來